10.అలా.. ఫ్లాట్ అయిపోకండి!
ప్రతీ ఉదయం ప్రశాంతంగా
సాగిపోవాలే కానీ, 'అప్పు-డే'
తెల్లారిందా అని భారీ నిట్టూర్పుతో
మొదలు కావొద్దు. అవసరానికి వ్యక్తి
గత రుణం తీసుకోవడం నేరం
కాదు. ఆ రుణం మన పరపతికి
మించొద్దు. వడ్డీ పరిమితిని
దాటొద్దు. బ్యాంకులో కొర్రీలకు
వెరిచి నానబ్యాంకింగ్ సంస్థల
తలుపు తడితే.. వడ్డీ భారం తడిసి
మోపెడవ్వడం ఖాయమని
గుర్తుంచుకోండి!
సొంతంగా ఒక ఇల్లు ఉండాలని చాలామంది బలంగా కోరుకుంటారు.
కొందరు పైసాపైసా కూడబెట్టి ఇంటి నిర్మాణానికి కావాల్సిన నిధులను
సమకూర్చుకుంటారు. ఇంకొందరు ఊళ్లో ఉన్న ఆస్తిలో కొంతభాగం అమ్మి, ఆ
మొత్తంతో పట్నంలో ఇల్లు కట్టుకుంటారు. మధ్య తరగతి ఉద్యోగులు మాత్రం
ఇల్లు కొనాలంటే బ్యాంకు అప్పు మీద ఆధారపడాల్సిందే!
గృహ రుణం మంచి అప్పుగా పరిగణించవచ్చు. అయితే, వ్యక్తిగత రుణం విషయంలో ఆలో
చించాలి. ఆ రుణం మంచిదా, మిమ్మల్ని ముంచేదా అని అంచనాకు రావాలి. సాధారణంగా
వ్యక్తిగత రుణం రెడ్యూస్డ్ ఇంట్రెస్ట్, ఫ్లాట్ ఇంట్రెస్ట్ విధానంలో ఇస్తుంటారు. ఈ రెండిట్లో
రెడ్యూస్ట్ ఇంట్రెస్ట్ పద్ధతి రుణగ్రహీతపై భారం తగ్గిస్తుంది. దాదాపు బ్యాంకులన్నీ ఈ ప్రక్రి
యను అనుసరించే రుణాలు మంజూరు చేస్తుంటాయి. ఎన్బీఎఫ్సీ (నాన్బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షి
యల్ కంపెనీలు) ఫ్లాట్ ఇంట్రెస్ట్ కూడా ఆఫర్ చేస్తుంటాయి.
కట్టిన మొత్తానికీ మిత్తి.
వడ్డీరేటులోనూ బ్యాంకులు, ఎన్బీఎఫ్సీల మధ్య వ్యత్యాసం ఉంటుంది. దీనికితోడు
రెడ్యూస్డ్ ప్లాట్ పద్ధతుల్లోనూ తేడా అధికంగానే ఉంటుంది .ఉదాహరణకు రెడ్యూస్ ఇంట్రెస్ట్
కింద బ్యాంకులో లక్ష రూపాయలు రుణం తీసుకున్నాం అనుకోండి. నెలకు వాయిదా
3,000గా తేలింది. మొదటి నెల వాయిదా చెల్లించిన తర్వాత అందులో 2,500 వడ్డి
కింద పోగా 500 అసలు జమ చేసుకున్నారు. రెండోనెల 99,500కు మాత్రమేవడ్డీ
పడుతుంది. అంటే నెలలు గడిచే కొద్దీ మనం చెల్లించే వాయిదాలో వడ్డీ మొత్తం తగ్గుతూ '
వస్తుంది. అసలు వాటా పెరుగుతుంది. ఇక ప్లాట్ విధానానికి వస్తే.. 10 శాతం వడ్డీ కింద,
ఐదేళ్ల కాల పరిమితికి లక్ష రూపాయలు లోన్ తీసుకున్నారు అనుకోండి ! సంవత్సరానికి వడ్డీ
10,000, ఐదేండ్లకు 50,000. ఈ వడ్డీ మొత్తాన్ని అసలుకు కలిపి వాయిదా ఎంత
నేది నిర్ణయిస్తారు. ఈ ప్రక్రియలో మనం కట్టిన అసలుకు కూడా వడ్డీ చెల్లించాల్సి వస్తుంది.
ఫలితంగా రుణగ్రహీతపై 15 నుంచి 20 శాతం వరకు అదనపు భారం పడుతుంది.
అందుకే రెడ్యూస్డ్ విధానములో రుణం తీసుకోవడానికి ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి.
ఫ్లాట్ 10% రెడ్యూస్డ్ విధానంలో 15 సాతానికి సమానం.
మన తప్పులే కారణం..
రెడ్యూస్డ్ విధానము ఉండగా, ఎక్కువ భారం చెల్లించాల్సి వచ్చే రెండో పద్ధతిని ఎందుకు ఎంచుకుంటారు
? అంటారా ! మన ఆర్థిక క్రమశిక్షణ ఇలాంటి తప్పు చేయడానికి కారణమవుతుంది.
స్కోర్ సరిగ్గా లేకపోతే రుణ పరపతి తగ్గుతుంది. గతంలో తీసుకున్న రుణాలు తీర్చ
నిర్లక్ష్యం వహించి, వాయిదాలు ఆలస్యంగా చెల్లిస్తే బ్యాంకుల్లో కావాల్సినంత అప్పు
పుట్టదు. దీంతో వడ్డీ ఎక్కువైనా పర్లేదు అనుకొని ఎన్బీఎఫ్సీ తలుపు తట్టాల్సివస్తుంది.
బ్యాంకులో ఉన్నన్ని షరతులు ఎన్బీఎఫ్సీల్లో ఉండవు. రుణం త్వరగా మంజూరు అవు
తుంది. కానీ, లక్ష రూపాయల రుణానికే 20వేల వరకూ తేడా కనిపిస్తుంటే.. 10
లక్షణ విషయంలో ఈ వ్యత్యాసం జీవితకాలం పూడ్చుకోలేనంత ఉండొచ్చు. అందుకే, వ్యక్తిగత
రుణం తీసుకునేటప్పుడు ఎన్బీఎఫ్సీలు, ఇతర ఫైనాన్స్ కంపెనీలు కాకుండా బ్యాంకులకు
ప్రాధాన్యం ఇవ్వాలి. రెడ్యూస్డ్ ఇంట్రెస్ట్ విధానాన్ని ఎంచుకోవాలి. అప్పుడే దా'రుణ' పరిస్థి
తులు ఎదురుకావు!!
మార్జిన్ ఆధారంగా..
బ్యాంకులకు, ఎన్బీఎఫ్సీలకు వడ్డీ రేట్లలోనూ వ్యత్యాసం కనిపిస్తుంది. బ్యాంకుల కన్నా
వీటిలో రెండు నుంచి మూడున్నర శాతం అధికంగా వసూలు చేస్తుంటారు. బ్యాంకులైనా,
ఎన్బీఎఫ్సీలైనా నెట్ ఇంట్రెస్ట్ మార్జిన్ ఆధారంగా వడ్డీ రేట్లు నిర్ణయిస్తుంటాయి. ఉదాహ
ణకు ఎస్బీఐ వంటి ప్రభుత్వరంగ బ్యాంకులు ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ (ఎఫ్) మీద 5.5 నుంచి
6 శాతం వరకు వడ్డీ చెల్లిస్తుంటాయి. ఈ మొత్తంలో నుంచి 7.5 శాతం నుంచి 9.5 శాతం
వరకు వడ్డీ మీద రుణగ్రహీతలకు లోన్లు ఇస్తుంటాయి. అదే ఎన్బీఎఫ్ సీలు ఎఫ్ డీలపై 7
శాతం వరకూ వడ్డీ ఇస్తుంటాయి. నెట్ ఇంట్రెస్ట్ మార్టిన్ 3 శాతం అనుకున్నా ఇవిచ్చే రుణాలపై
వడ్డీ 10 శాతానికి పైగా ఉంటుంది. పైగా ఫ్లాట్ ఇంట్రెస్ట్ కావడంతో చెల్లించిన
వడ్డీ కట్టాల్సివస్తుంది.
