11. గృహ రుణం ఎక్కడ తీసుకోవాలి?
మధ్యతరగతి మానవుడు ఇంటి
రుణం కోసం బ్యాంకులన్నీ తిరుగు
తాడు. ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలనూ
ఆశ్రయిస్తాడు. అడిగిన డాక్యుమెంట్లు అన్నీ ఇస్తాడు.
చెప్పిన చోటల్లా సంత
కాలు చేస్తాడు. అనుకున్నంత రుణం
మంజూరై, కలల సౌధం సొంతమ
య్యాక వాయిదాల భారాన్ని బాధ్య
తగా మోస్తాడు. అయితే, ఈ రుణ
పాశం మరింత బిగుసుకోవద్దంటే..
లోన్ ఎక్కడ తీసుకున్నామన్నది
చాలా ముఖ్యం!
దయానిధి ఓ ప్రైవేట్ ఉద్యోగి. తన బడ్జెట్లో ఓ ఫ్లాట్ చూశాడు. బాగుందని
పించింది. ఇంట్లోవాళ్లకూ నచ్చింది. తన పొదుపు మొత్తాన్ని బయానాగా
చెల్లించాడు. 40 లక్షలు రుణం వస్తే గానీ, ఇల్లు సొంతం కాదు! 'నాన్బ్యాం
కింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీ (ఎన్బీఎఫ్సీ) లో తెలిసినవాళ్లు ఉన్నారు.. ఇట్టే పని
అయిపోతుందని బిల్డర్ చెప్పాడు. అన్నట్టుగానే పదిహేను రోజుల్లో రుణం
మంజూరైంది. వడ్డీ రేటు 8.5 శాతంగా తేల్చారు. ఫర్వాలేదు అనుకున్నాడు
దయానిధి! ఏడాది గడిచింది. ఏవో పత్రాల కోసం ఫైనాన్షియల్ సంస్థను సంప్ర
దించాడు ఆయన. సదరు పత్రాల్లో వడ్డీ రేటు 11 శాతంగా ఉండటం చూసి అవా
క్కయ్యాడు. వివరణ అడిగితే.. వడ్డీరేట్లు పెరిగాయని చెప్పారంతే!
వడ్డీలో వ్యత్యాసం..
ఇది దయానిధి ఒక్కడి పరిస్థితి మాత్రమే కాదు! చాలామంది గృహరుణం విషయంలో అవగా
హన లేమితో ఫైనాన్షియల్ సంస్థలపై ఆధారపడుతున్నారు. ప్రభుత్వ బ్యాంకులకు వెళ్తే త్వరగా
త్వరగా రుణం రాదనే అపోహతో వేరే మార్గాలు చూసుకుంటున్నారు. ప్రభుత్వ బ్యాంకులతో పోలిస్తే
ప్రైవేట్ బ్యాంకుల్లో ఇంటి రుణంపై వడ్డీ కొద్దిగా వ్యత్యాసం ఉన్నప్పటికీ ఫైనాన్షియల్ సంస్థలతో
పోలిస్తే ఫర్వాలేదు కానీ, చాలామంది తమకు రుణం మంజూరైంది బ్యాంకు నుంచో,
బ్యాంకు అనుబంధంగా ఉన్న హోమైఫైనాన్స్ సంస్థ నుంచో తెలియని పరిస్థితిలో ఉంటు
న్నారు. ఉదాహరణకు ఐసీఐసీఐ బ్యాంక్ అయితే, ఐసీఐసీఐ హోమైనాన్స్ గృహరుణ సంస్థ
దాదాపు అన్ని బ్యాంకులు హోమ్ ఫైనాన్స్ సంస్థలు కలిగి ఉంటాయి. బ్యాంకులో వడ్డీ రేట్లకు,
ఈ ఫైనాన్స్ సంస్థల్లో ఉండే రేట్లకు మధ్య తేడాను గమనించవచ్చు.
లక్షల్లో నష్టం.
బ్యాంక్ రుణాల వడ్డీరేట్లను ఆర్బీఐ సమీక్షిస్తుంటుంది. ప్రతి మూడు నెలలకు ఒకసారి రెపో
రేట్లలో మార్పులకు అనుగుణంగా వడ్డీ రేట్లు పెరగడం, తగ్గడం ఉంటుంది. బ్యాంకులు రిజర్వ్
బ్యాంక్ నిర్దేశించిన మేరకు రెపో లింక్డ్ లోన్ రేట్ (ఆర్ఎల్ఎస్ఆర్) ఆధారంగా వడ్డీ రేట్లను
సవరిస్తూ ఉంటుంది. నాన్ బ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలు వాళ్ల సంస్థ నిర్దేశిత వడ్డీ రేట్లను
నిర్దేశిస్తాయి. బ్యాంకు వడ్డీ రేట్లకు, ఆ బ్యాంకుకు చెందిన హోమ్ ఫైనాన్స్ సంస్థల మధ్య వడ్డీ
రేట్లలో ఒకటి నుంచి రెండున్నర శాతం వరకు తేడా ఉండే అకాశాలు ఉన్నాయి. కొన్ని ప్రైవేట్
సంస్థలు మరింత వడ్డీ వసూలు చేస్తాయి. దీర్ఘకాలం కొనసాగే హోమ్లోన్లో వడ్డీ రేటు ఒక
శాతం పెరిగినంత మాత్రాన మొత్తంగా 4 లక్షల నుంచి 5 లక్షల వరకు అదనంగా
చెల్లించాల్సి వస్తుంది. కాబట్టి, ఇల్లు సొంతమైతే చాలనుకొని ఆదరాబాదరాగా నాన్ బ్యాంకింగ్
ఫైనాన్షియల్ సంస్థలను ఆశ్రయించడం సరికాదు. ఇప్పటికే ఎన్బీఎఫ్సీలో రుణం తీసుకుని
ఒకటి రెండేండ్లు దాటకపోయి ఉంటే.. దానిని బ్యాంకుకు బదిలీ చేసుకునే ప్రయత్నం
చేయడం మంచిది! లేకపోతే బాదుడు తప్పదు.
అన్నీ కుదిరితేనే..
ఇంటిరుణాన్ని సెక్యూర్డ్న్ గా పరిగణిస్తారు. అంటే, కోటి రూపాయల విలువ ఉన్న ఇంటికి
బ్యాంకు వాళ్లు 80 లక్షలకు మించి రుణం ఇవ్వరు. మూడు నెలలు ఈఎమ్ఐ కట్టక
పోతే.. ఇంటి యజమానికి నోటీసు ఇచ్చి, ఇంటిని వేలం వేసి రుణం వసూలు చేసుకునే
వెసులుబాటు బ్యాంకు అధికారులకు ఉంటుంది.
రుణం ఇవ్వడానికి ముందుగానే ప్రాపర్టీకి సంబంధించిన అన్ని పత్రాలూ బ్యాంకు అధికా
రులు పరిశీలిస్తారు. ఆస్తి విలువ, న్యాయపరమైన చిక్కులు ఏమైనా ఉన్నాయా అని నిపుణు
లతో పరిశీలించి ఏ సమస్యా లేకుంటేనే లోన్ ఇవ్వడానికి ముందుకు వస్తారు. ఈ ప్రక్రి
యలో ఒక్కోసారి రుణం మంజూరు ఆలస్యం కావొచ్చు. ఒక్కోసారి అనుకున్న దానికన్నా
తక్కువ రావొచ్చు.
ఆర్థిక లావాదేవీల్లో గానీ, ఇంటికి సంబంధించి పత్రాల్లో గానీ లీగల్ గా తేడా కనిపిస్తే రుణం
నిలిపి వేస్తారు. ఈ నేపథ్యంలో బ్యాంకు రుణం ఆలస్యం అవుతుందనే అపోహతో కొందరు
నాబ్యాంకింగ్ ఫైనాన్షియల్ కంపెనీలను ఆశ్రయిస్తుంటారు. వీళ్లు కూడా అన్నీ సరిచూసుకు
న్నాకే లోన్ ఇస్తారు. కాకపోతే, పట్టువిడుపులు ప్రదర్శిస్తారు. రుణం త్వరగా వస్తే చాలు
అనుకునే బలహీనత సామాన్యులను ఎన్బీఎఫ్సీల తలుపుతట్టేలా చేస్తున్నది. బ్యాంకులో
లోను రానిపక్షంలోనే వీటిని ఆశ్రయించాలి.
