30. మీ ఆస్తిని అప్పుగా మారనిస్తారా!
అ అంటే.. అప్పు, ఆ అంటే ఆస్తి..
ఇవి ఆర్థిక పాఠాలు. ఇష్టంగా
కొనుగోలు చేసిన ఇల్లు.. బి
ఆస్తిగా అందిస్తారా! అప్పుగా మిగు
ల్చుతారా! అన్నది యజమాని దూర
దృష్టిపై ఆధారపడి ఉంటుంది.
ప్రొడక్ట్ లయబిలిటీ కవర్ ఇన్సూరెన్స్
(ఆస్తి బీమా) తీసుకున్నట్లయితే,
ఊహించని ప్రమాదం ఎదురైనా
ఆస్తి నిలబడుతుంది. లేకపోతే, అదే
ఆస్తి గుదిబండగా పరిణమించే
ప్రమాదం ఉంది.
సోమశేఖరం ప్రైవేట్ కంపెనీ ఉద్యోగి. నెలసరి వేతనం రూ.80 వేలు,
ఆఫీస్కు దగ్గర్లో రూ.50 లక్షలకు కొత్త ఫ్లాట్ కొన్నాడు. కూడబెట్టుకున్న
రూ.10 లక్షలు అడ్వాన్స్కు, రిజిస్ట్రేషను వెచ్చించాడు. రూ.43 లక్షలు బ్యాంకు
రుణం తీసుకున్నాడు. లోన్ అగ్రిమెంట్ మీద సంతకం పెడుతుంటే.. బ్యాంకు
మేనేజర్ 'ప్రొడక్ట్ లయబిలిటీ కవర్ ఇన్సూరెన్స్ తీసుకుంటే మంచిది' అన్నాడు.
'అదేంటి? ' అన్నాడు సోమశేఖరం.
'బ్యాంకు రుణంపై ఇన్సూరెన్స్. భవిష్యత్తులో మీకు ఏదైనా ఊహించని ప్రమాదం జరిగితే
మీ ఇంట్లోవాళ్ల మీద పడదు. బీమా సంస్థ పూర్తిగా చెల్లిస్తుంది' అని వివరించాడు.
మేనేజర్. 'శుభమా అంటూ ఇల్లు కొంటుంటే చావు కబుర్లేంటి?' అని బీమా తీసుకోవడానికి
నిరాకరించాడు. రుణం మంజూరైంది. ఇల్లు సొంతమైంది. కానీ, రుణం పూర్తయ్యే వరకూ
అది పూర్తిగా సొంతిల్లు కానట్టే! ఐదేండ్ల తర్వాత ఓ ప్రమాదంలో సోమశేఖరం కన్ను
మూసాడు. ఆయన ఉద్యోగం ఉద్యోగం చేసిన కంపెనీ నుంచి వచ్చిన కొద్ది మొత్తంతో అతని కుటుంబం
కుటుంబం చెల్లించే పరిస్థితిలో లేదు. మూడు నెలలు గడిచాయి. ఇల్లు వేలానికి వెళ్లింది. సోమ
శేఖరం కుటుంబానికి నిలువ నీడలేకుండా అయింది. గృహరుణం మంజూరైన నాడే.. లయబి
లిటీ ఇన్సూరెన్స్ కూడా తీసుకొని ఉంటే పరిస్థితి మరోలా ఉండేది!
ఏకకాల ప్రీమియం.
స్థూలంగా లయబిటిలీ ఇన్సూరెన్స్ ప్రయోజనం ఎలా ఉంటుందో సోమశేఖరం కథ చదివితే
తెలుస్తుంది. ఎన్నేండ్లకు రుణం తీసుకుంటామో.. అన్ని సంవత్సరాలకు సరిపడా బీమా తీసు
కోవడం శ్రేయస్కరం. రుణగ్రహీత కన్నుమూసే నాటికి ఉన్న లోన్ ఔటాండింగ్ మొత్తం
బీమా సంస్థ చెల్లిస్తుంది. ఇంటి రుణం, కాలపరిమితిని బట్టి ఏకకాల ప్రీమియం 2.50
లక్షల నుంచి 3 లక్షల వరకు చెల్లించాల్సి వస్తుంది. గృహరుణం ఎన్ని సంవత్సరాల కాలప
రిమితితో తీసుకుంటారో, బీమా కూడా అన్నేండ్లకూ వర్తించేలా తీసుకోవడం మంచిది.
జీవిత బీమా ఉందా..
గృహరుణం తీసుకున్న వారంతా లయబిలిటీ ఇన్సూరెన్స్ తప్పకుండా ఎంచుకోవాల్సిందేనా?
అని అడిగితే అవసరం లేదనే చెప్పొచ్చు. జీవిత బీమా పెద్దమొత్తంలో ఉంటే, లయబిలిటీ
ఇన్సూరెన్స్ తీసుకోకున్నా ఇబ్బంది రాదు. ఇదే సోమశేఖరం 1.50 కోట్లకు జీవిత బీమా
తీసుకొని ఉండి ఉంటే, ఆ మొత్తంలోంచి గృహరుణం పోగా 1.15 కోట్లు కుటుంబానికి
వచ్చేవి. 2 కోట్లు అంతకుపైగా జీవితబీమా ఉన్న వ్యక్తులు లయబిలిటీ ఇన్సూరెన్స్ తప్పని
సరిగా తీసుకోవాల్సిన అవసరం లేదు. ఇంటి రుణం తీసుకునేటప్పుడే బీమా కూడా తీసుకో
వాలి. మధ్యలో కావాలంటే అన్ని సంస్థలూ ఇవ్వవు. ఇప్పటికే గృహరుణం తీసుకొని, లయబి
లిటీ పాలసీ తీసుకోకపోయి ఉన్నట్లయితే, పర్సనల్ యాక్సిడెంట్ పాలసీ తీసుకోవడం ఒక
మార్గం. యాక్సిడెంట్ లో మరణిస్తేనే బీమా మొత్తం కుటుంబానికి అందుతుంది. ఈ బీమా
ప్రీమియానికి అదనంగా 800 నుంచి 1,000 వరకు చెల్లిస్తే ఇంటి రుణానికి సైతం
రక్షణ కల్పిస్తున్నాయి కొన్ని సంస్థలు. ఈ పాలసీ తీసుకుంటే ప్రమాదవశాత్తు జరగరానిది జరి
గితే.. ఇంటి భారం ఇంట్లోవాళ్ల మీద పడదు.
ఇవి గమనించండి.
లయబిలిటీ ఇన్సూరెన్స్ ప్రీమియం అధికంగా ఉందని, తగ్గించమని అడుగుతుంటారు
చాలామంది. ప్రీమియం తగ్గించే కొద్దీ బీమా కాలపరిమితి తగ్గుతుందని తెలుసుకోవాలి.
దానివల్ల ఆశించిన ప్రయోజనం దక్కకపోవచ్చు.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ భారీగా తీసుకోవాలంటే అందుకు తగ్గ ఆదాయం చూపించాల్సి
ఉంటుంది. లయబిలిటీ ఇన్సూరెన్స్ లో రుణం మొత్తానికి వర్తించే పాలసీ లభిస్తుంది.
టర్మ్ ఇన్సూరెన్స్ 2 కోట్లకు మించి ఉండి, ఇంటి రుణం కోటిలోపు ఉంటే లయ
లిటీ ఇన్సూరెన్స్ కచ్చితంగా తీసుకోవాల్సిన పనిలేదు.
పిల్లలు పూర్తిగా సెటిల్ అయినా, జీవిత భాగస్వామి కూడా సంపాదిస్తున్నా, జీవిత బీమా
కలిగి ఉన్నా.. గృహరుణంపై బీమా ధీమా అవసరం లేదు.
ఇల్లు పెట్టుబడి కాదు.
ఇల్లు కొనడం పెట్టుబడి కాదు. దాన్నుంచి రిటర్న్స్ ఆశించొచద్దు, ఇల్లు
అనేది ఓ ఎమోషన్ అనే విషయాన్ని ముందు యాక్సెప్ట్ చేయాలి. అమ్మ
గారో, భార్యో ఏదైనా అడిగితే ఎలా కాదనలేమో.. ఇల్లు కూడా అంతే!
సొంత గూడు ఎప్పుడూ లెక్కలేయలేని స్థిరమైన ఆస్తి అనుకోవచ్చు. ఓ
సెంటిమెంట్ అడ్డాగా మన లైఫ్ లోకి వచ్చే ఖరీదైన గిఫ్ట్ ఇల్లు,
సంపాదనతో పొంతన లేకుండా ఇల్లు కొనడమే లక్ష్యంగా పెట్టుకోవచ్చు.
అప్పుడు ఇల్లు తలకు మించిన భారం అవుతుంది, కొనడం వల్ల జీవి
తంలో మరింత ముఖ్యమైంది ఏదైనా కోల్పోతామా? అనేది చెక్ చేసుకో
వాలి. అలాంటి కమిట్మెంట్స్ ఏం లేకపోతే... ఇల్లు కొనే ప్లానింగ్ స్టార్ట్
చేయొచ్చు, భవిష్యత్తులో బోలెడన్ని కమిట్మెంట్స్ పెట్టుకొని,, ఆదరాబాద
రాగా ఇల్లు కొంటే మాత్రం తప్పులో కాలేసినట్టే!
నెలకొచ్చే తక్కువ జీతంతో ఎక్కువ ఈఎంఐ పెట్టుకుని ఇల్లు కొనే సాహసం
చేయొద్దు. అప్పుడు ఇంట్లో అనివార్యమైన ఖర్చులకు సంపాదన సరి
పోదు, పిల్లల చదువుల్ని, ఇతర కుటుంబ అవసరాల్ని రిస్క్ పెట్టినట్టు
అవుతుంది. ఈ విషయాన్ని ఇంట్లోవాళ్లకి అర్థమయ్యేలా చెప్పండి.
ముందున్న ఓ 20 ఏళ్ల జీవితాన్ని అంధకారంలోకి నెట్టినట్లు అవుతుంది
అనే విషయాన్ని వారు గ్రహిస్తారు. ఎందుకంటే.. ఇంట్లో భార్య. మొదటి
ఫైనాన్షియల్ సలహారు అని మర్చిపోవద్దు.
ముందస్తుగా వద్దు.
సగటు ఉద్యోగి చేసే తప్పుల్లో ఒకటి గృహరుణం వీలైనంత వేగంగా తీర్చేయాలనుకోవడం
హోమ్ లోన్ ఈఎమ్ఐల చట్రం నుంచి బయటపడా
లని తెగ ఉవ్విళ్లూరుతుంటారు. ఎవరో కొలీగ్ ముందస్తుగా ఇంటి రుణం
తీర్చేశాడని ఆరాటపడుతుంటారు. పీఎఫ్ విత్ డ్రా చేసి మరీ హోమ్ లోన్
ప్రీ క్లోజ్ చేస్తుంటారు కొందరు. వాయిదాతోపాటు అదనంగా డబ్బులు
చెల్లిస్తూ ఉంటారు మరికొందరు. కానీ, గృహరుణాన్ని మంచి అప్పుగా
పరిగణించాలి. హోమ్ నైపై వడ్డీరేటు 9.5 శాతం కన్నా మించదు. పైగా,
ఆదాయపు పన్ను నుంచి మినహాయింపు కూడా లభిస్తుంది. దానిని పరి
గణనలోకి తీసుకుంటే ఇంటి రుణంపై వడ్డీ 7 శాతం దాటదు. అంటే 60
పైసల కన్నా తక్కువ వడ్డీకే మనకు రుణం లభించినట్టు. ఇంత తక్కువ
వడ్డీకి మరెక్కడా అప్పు దొరకదు. అలాంటి రుణాన్ని త్వరగా తీర్చడం
అంటే, ఆర్థిక విధానాలను సరిగ్గా అర్థం చేసుకోకపోవడమే అవుతుంది.
మంచి అప్పును వీలైనంత ఎక్కువ కాలం కట్టడమే ప్రయోజనకరం. శరీ
రంలో మంచి కొలెస్ట్రాల్, చెడు కొలెస్ట్రాల్ ఉంటుంది కదా! హోమ్లోన్
మంచి కొవ్వు లాంటిది. అది శరీరంలో ఉంటే ఆరోగ్యానికి మంచిది.
హోమ్లోన్ దీర్ఘకాలం కొనసాగిస్తే.. ఆర్థికంగా ఆరోగ్యంగా ఉండొచ్చు.
అరవై పైసల వడ్డీ ఉన్న గృహరుణం క్లోజ్ చేయడం కన్నా.. ఆ మొత్తాన్ని
రూపాయి వడ్డీ వచ్చే చోట ఇన్వెస్ట్ చేయడం తెలివైన పని అనిపించుకుం
టుంది. భవిష్యత్తులో ఏదైనా అవసరం ఏర్పడితే.. ఆ పెట్టుబడిని ఉపసం
హరించుకొని, ఉపయోగించుకునే వీలుంటుంది!
