7. ముందస్తుగా తీర్చాలా? వద్దా?
సుధాకర్, ప్రభాకర్ ఇద్దరూ సహో
ద్యోగులు. ఇద్దరి వయసూ 35
ఏండ్లు. ఇద్దరి జీతాలూ సుమారు
70 వేలు. ఒకే అపార్ట్మెంట్లో
ఎదురెదురు ఫ్లాట్లు తీసుకున్నారు.
హోమ్ లోన్ వీలైనంత త్వరగా
తీర్చేయాలని నిశ్చయించుకున్నాడు
సుధాకర్. ప్రతినెలా వాయిదాలు
కడితే చాలు అనుకున్నాడు
ప్రభాకర్. అయితే, ఈ కథ చదివాక
గృహ రుణం ముందస్తుగా తీర్చాలో,
వద్దో అర్థమవుతుంది.
సుధాకర్, ప్రభాకర్ ఇద్దరి ఫ్లాట్ల విలువ కూడా 40 లక్షలు, 10
లక్షలు బయానా ఇచ్చారు. 25 ఏండ్లకు బ్యాంక్ నుంచి 30 లక్షలు
గృహ రుణం తీసుకున్నారు. 7.5 శాతం వడ్డీతో నెల వాయిదా 22,169గా
తేలింది. సుధాకర్ లెక్కలు వేసుకున్నాడు. పాతికేండ్లపాటు వాయిదాలు చెల్లిస్తూ
పోతే దాదాపు 66,50,700 చెల్లిస్తున్నట్టుగా తేలింది. పదేండ్లలో బాకీ
మొత్తం కట్టేయాలనుకున్నాడు. అప్పుడు నెలకు వాయిదా 35,610గా
తేలింది. పదేండ్లలో 42,73,200 కట్టాడు. కేవలం 12,73,200
మాత్రమే వడ్డీ కట్టానని సంతోషించాడు సుధాకర్.
అదే సమయంలో ప్రభాకర్ గృహరుణానికి నెలవారీ వాయిదా 22,169 పోనూ
14,400 లార్డ్క్యప్ మ్యూచువల్ ఫండ్లో ప్రతి నెలా ఇన్వెస్ట్ చేయడం మొదలుపెట్టాడు.
పదేండ్ల తర్వాత, ప్రభాకర్ మ్యూచువల్ ఫండ్ ద్వారా 35,00,000 రిటర్న్ వచ్చింది.
అప్పటికి ఆయన గృహరుణ బకాయి 23,91,000, మ్యూచువల్ ఫండ్ రాబడి నుంచి
ఇంటి లోన్ పూర్తిగా కట్టేసిన తర్వాత ప్రభాకర్ దగ్గర 11 లక్షలు నికరంగా మిగిలాయి.
ఉద్యోగం పోతే..
వీరిద్దరి విషయంలోనే మరో కోణం చూద్దాం. ఏడేండ్ల తర్వాత ఇద్దరూ పనిచేస్తున్న సంస్థ
మూతపడింది. సుధాకర్, ప్రభాకర్ ఉద్యోగాలు కోల్పోయారు. ఇంటి లోన్ త్వరగా తీర్చేయా
లని పొదుపు మంత్రం పక్కనపెట్టి బ్యాంకుకు అధిక మొత్తంలో వాయిదాలు చెల్లిస్తూ వచ్చాడు.
సుధాకర్. అదే ఏడేండ్ల తర్వాత ప్రభాకర్ మ్యూచువల్ ఫండ్లో 19.50 లక్షలు
ఉన్నాయి. ఆ మొత్తాన్ని నెలకు 60 వేల చొప్పున వాడుకున్నా 32 నెలలు ఏ ఒత్తిడి
లేకుండా రోజులు గడిచిపోతాయి. ఈలోపు మరో ఉద్యోగం సాధించడం పెద్ద కష్టమేమీ కాదు!
సుధాకర్ మాత్రం ఇల్లు గడవడానికి, బ్యాంక్ రుణం తీర్చడానికి బయట అధిక వడ్డీలకు
రుణాలు తీసుకోవాల్సి వచ్చింది. ఒత్తిడి పెరిగింది. ఆ ప్రభావం ఆరోగ్యంపైనా పడింది.
మంచి అప్పు..
ఈ ఇద్దరి మిత్రుల కథ.. విలువైన ఆర్థిక పాఠం. సాధారణంగా మధ్యతరగతి ఉద్యోగులు రుణ
బాధలు ఉండకూడదని భావిస్తూ ఉంటారు. గృహప్రవేశం చేసిన రోజు నుంచే హోమ్ లోన్
వీలైనంత త్వరగా తీర్చేయాలని ఆరాటపడుతుంటారు. 25 ఏండ్లు వాయిదాలు కడుతూ పోతే
తీసుకున్న లోన్ పై రెండింతలు కట్టాల్సి వస్తుందని లెక్కలు వేసుకుంటారు. ఆ చిక్కుల్లోంచి
త్వరగా బయటపడాలని వాయిదాతోపాటు అదనంగా డబ్బులు చెల్లిస్తూ ఉంటారు. కానీ,
గృహరుణాన్ని మంచి అప్పుగా పరిగణించాలి. హోమ్ లోన్పై వడ్డీరేటు 7 నుంచి 8.5 శాతం
కన్నా మించదు. పైగా, ఆదాయపు పన్ను నుంచి మినహాయింపు కూడా లభిస్తుంది. దానిని
పరిగణనలోకి తీసుకుంటే ఇంటి రుణంపై వడ్డీ 5.5 శాతం నుంచి 6 శాతం దాటదు. అంటే
యాభై పైసల వడ్డీ అన్నమాట. ఇంత తక్కువ వడ్డీకి మరెక్కడా అప్పు దొరకదు. అలాంటి
రుణాన్ని త్వరగా తీర్చడం అంటే, ఆర్థిక విధానాలను సరిగ్గా అర్థం చేసుకోకపోవడమే కదా!
నగదు రూపంలో..
ఆస్తులు కొనుగోలు చేయడం తప్పుకాదు. స్థిరాస్తులు అవసరానికి అమ్మాలంటే అనుకున్నంత
డిమాండ్ ఉండకపోవచ్చు. అందుకే కొంత ఆస్తి లిక్విడ్ అసెట్ (నగదు రూపంలో) ఉండటం
మంచిది. మ్యూచువల్ ఫండ్స్ ఈ రకమే! ఆదాయాన్ని ఇచ్చే స్థిరాస్తులు కూడా మంచివే!
కానీ, అలాంటి ఆస్తులను వాయిదాల రూపంలో కొనుగోలు చేయడం సాధ్యపడకపోవచ్చు.
అలాంటప్పుడు ఎస్ఐపీ వైపు మొగ్గుచూపడం ఉత్తమం. అవకాశం ఉంటే, ఆదాయం పెరిగే
కొద్దీ, ఎస్ఐపీ వాయిదా మొత్తం పెంచడం ద్వారా మరింత లాభం పొందవచ్చు. అత్యవసర
పరిస్థితుల్లో మీకు అవసరం ఉన్నంత మొత్తం తీసుకోవచ్చు. ఆ డబ్బు మూడు రోజుల్లో మీ
బ్యాంక్ ఖాతాలో జమవుతుంది. సిబిల్, జీతంతో సంబంధం లేకుండా గంటల వ్యవధిలో
లోను తీసుకోవచ్చు. నగదు రూప ఆస్తిగా బంగారం కూడా కొనొచ్చు. అయితే, బంగారాన్ని
చాలామంది సెంటిమెంట్ గా భావిస్తారు. అవసరం వచ్చినప్పుడు అమ్మడం కన్నా, కుదువ
పెట్టడానికే ప్రాధాన్యం ఇస్తారు. అప్పుడు ఇన్నాళ్లూ పోగు చేసిన ఆస్తి మీద వడ్డీ భారం
తప్పదు!!
అందరికీ ఒకేలా పారదు.
ఇన్వెస్ట్మెంట్ అనగానే.. ముందుగా లాభాలను ఊహించేస్తుంటారు.
ఇందుకోసం ఇంటర్నెట్లో ఆర్థికవేత్తలు సూచించిన ఫార్ములాలను
సెర్చింగ్ చేస్తుంటారు. కానీ, పర్పస్ లేకుండా ఇన్వెస్ట్ చేసే డబ్బులు అవస
రానికి అక్కరకు రాకుండా పోతాయని గుర్తెరగాలి. అన్నిటికీ మించి పేరు
మోసిన ఆర్థికవేత్తలు సూచించిన విధానాలు కూడా సర్వజనీనం, సర్వకా
లీనం కాదు. మనిషి ఆదాయం ఆధారంగా ఇన్వెస్ట్మెంట్ ప్లాన్లు ముందు
కుసాగవు. కుటుంబ పరిస్థితులు, భవిష్యత్ అవసరాలకు అనుగుణంగా
పెట్టుబడి మార్గాలు అన్వేషించాలి. చేతులు కట్టుకొని కూర్చోమని చెప్పడం
లేదు. మనకు తాహతు లేదని నిమ్మకు నీరెత్తినట్టు ఉండొద్దు. రాబడి
పెంచుకునే ప్రయత్నం చేయాలి. ఆర్థికంగా కన్నవారి అండదండలు లభిం
చడం, సంపాదన స్థిరంగా ఉండటం మంచిదే! కానీ, ఇలాంటి వ్యక్తులు
తాము ఏం చేసినా చెల్లుతుందనే వైఖరితో ఉంటే ప్రమాదం. ఎందు
కంటే.. లేని హెచ్చులకు పోయి బొక్కబోర్లాపడ్డ కుటుంబాలు ఎన్నో!
మర్డర్ చేసే కత్తి.
సర్జరీ చేసే కత్తితో మర్దర్ చేయొచ్చు. కానీ, మర్డర్ చేసే కత్తితో సర్జరీ చేస్తా .
నంటే కుదరదు. రియల్ ఎస్టేట్లో వస్తున్న బ్లాక్ మనీ కూడా మర్డర్ చేసే
కత్తిలాంటిదే! దాంతో సర్జరీ చేయలేం. భూముల విషయంలో ప్రభుత్వం
నిర్ణయించిన ధరకూ, మార్కెట్ ధరకూ చాలా వ్యత్యాసం ఉంటుంది.
మర్కెట్ ధరకు రిజిస్ట్రేషన్ చేయించుకునే ఉద్దేశం ఎవరికీ ఉండదు.
కొనుగోలు చేసే వ్యక్తి ప్రభుత్వ ధరకు సంబంధించిన మొత్తం చెక్కు
రూపంలో చెల్లిస్తాడు. మిగతా మొత్తం బ్లాక్ మనీగా ఇస్తాడు. ల్యాండ్
అమ్మిన వ్యక్తి ఈ బ్లాక్ మనీని వైట్ చేసుకోవడానికి నానా అగచాట్లు
పడాల్సిందే! ఎందుకంటే ఈ రోజుల్లో ఎడ్యుకేషన్ ఇన్స్టిట్యూషన్స్,
ఆస్పత్రిలో కూడా రెండు లక్షల వరకే లిక్విడ్ క్యాష్ తీసుకుంటున్నాయి.
అంతకుమించి చెల్లింపులు చేయాల్సి వస్తే.. నో క్యాష్.. ఓన్లీ చెక్
అంటున్నాయి. ఆ సొమ్మును మళ్లీ స్థలంలోనే పెట్టాలి. లేదా, ఆర్థిక
నేరాలకు పాల్పడి, కమీషన్లు చెల్లించి వైట్గా మార్చుకుంటున్నారు.
